あなたは障害保険に加入すべきですか？

障害保険に加入するのに最適な時期は？必要になる前に。（FOTOLIA）慢性的な痛み、癌治療、重度のうつ病-これらは、かなりの期間、仕事に出られない可能性のある事実上無数の理由のほんの一部です。この統計を考えてみてください。20歳の人は、定年に達するまでに30％の確率で障害者になります。言うまでもなく、障害の経済的影響は壊滅的なものになる可能性があります。 2001年には、米国での破産の5分の1以上が発生しました。これは、債務者（またはその配偶者）が怪我や病気のために少なくとも2週間の収入を失ったためです。

社会保障などの政府プログラム障害手当を提供し、資格要件は厳格です。あなたの障害は少なくとも1年間続くと予想され、政府はあなたが有益な雇用を得ることができないと結論付けなければなりません。また、給付はあなたの失われた収入をはるかに下回る可能性があります。たとえば、年間60,000ドルを稼ぐ40歳の人は、障害が発生した場合に社会保障から月に約1,700ドルしか期待できません。

最悪のシナリオを防ぐ別の方法があります。障害保険は、自分で提供できない場合でも、ある程度の経済的安全と安心を提供できます。

障害保険とは何ですか？
障害保険は、障害所得保険とも呼ばれ、の一部に取って代わります。病気やけがのために仕事ができなくなった場合の収入（通常は50％から70％）。 （保険会社はあなたの障害前の収入のすべてを置き換えることに同意しません。その理由はあなたが仕事に戻るインセンティブがほとんどないということです。）「収入を得るあなたの能力はあなたの最大の金融資産である可能性が高いです」と社長のマービンフェルドマンは言いますバージニア州アーリントンにある生命保険教育財団のCEO。「保護する価値があります。」

いつ障害保険が必要ですか？
簡単な答え：今すぐ。フロリダ州プランテーションの登録ファイナンシャルプランナー兼保険代理店であるラリーサファー氏は、「まったく必要ないときに購入したい」と述べています。実際に病気になるまで待つと、保険がかけられなくなる可能性があります。そして、あなたが若くて健康であるとき、政策は最も手頃な価格です。 Safferは、34歳の教師が、彼の勧めで、彼女が働いていた学校を通じて障害者保険を購入したケースを思い出します。彼女は、各給料からわずか数ドルしかかからなかったので、自分が補償範囲を持っていることをほとんど忘れていました。しかし、その後、通常の外来手術中の医療ミスにより、緊急人工肛門手術、8日間の入院、およびエラーを修正するためのさらにいくつかの手術が行われました。彼女は1年以上人工肛門バッグを使用しなければならず、2時間近く教室に戻ることができませんでした。彼女の障害保険は、彼女の給料の一部をすべて通し続けました。 「彼女は最初はお金の無駄だと思っていました」とSafferは言います。 「しかし、彼女がそれを必要としたとき、それはそこにありました。」

次のページ：あなたはどのような方針を探すべきですか？ポリシーには主に2つのタイプがあります。キャンセル不可。ポリシーの存続期間中、保険料と給付金の両方が変更されません。保証付きの再生可能エネルギーは、保険会社が場合によっては保険料を引き上げることができる固定給付付きの大幅に安価なオプションです。 2006年のウォールストリートジャーナルのレポートによると、キャンセル不可の保険の平均年間保険料は約1,700ドルです。保証された再生可能エネルギーポリシーの場合、500ドル強です。

すべてのポリシーは、障害を構成するものの定義と、メリットがいつ始まるかによって異なります。たとえば、メンタルヘルスの問題の補償範囲を制限するポリシーもあれば、障害が発生したときの職業だけでなく、すべての仕事を実行できないことを要求するポリシーもあります。保険料にもよりますが、支払い開始までの待ち時間は30日から6ヶ月以上になります。ポリシーがニーズに十分に対応していることを確認してください。

障害保険はどこで受けられますか？
ほとんどの雇用主は何らかの形の短期病欠または労働者災害補償を提供していますが、多くの企業（特に大規模な企業） ）また、団体健康保険を通じて長期障害保険を提供しています。ただし、このアプローチには制限があります。雇用主が提供する保険は、通常、持ち運びできません（つまり、仕事を辞めた場合、持ち運ぶことはできません）。また、あなたの会社が保険料を支払う場合、あなたはあなたが受け取るどんな利益に対しても所得税を支払う義務があります。

別の方法は、民間保険会社を通じて保険を購入することです。自分で購入する補償範囲はより柔軟になる傾向があり、通常はより広範囲の病気を補償します。雇用者プランにアクセスできるが、それが十分に包括的でない場合は、プライベートポリシーを使用してギャップを埋めることもできます。民間の障害保険に年収の2％から3％を支払うことを期待してください。

購入者は注意してください
障害保険はほとんどの場合良い考えですが、保険を購入するときは慎重であることが重要です。 他の保険契約と同様に、給付金と待機期間に関する詳細を精査します。 これらの困難な経済状況において、保険会社を調査し、会社が財政的に健全であり、請求を尊重した実績があるかどうかを判断することも特に重要です。 専門家は、ムーディーズやスタンダード＆amp;などの信用格付けサービスに相談することをお勧めします。 財務情報が不足しており、州の保険部門が苦情や規制措置を調査しています。 近年、障害者の請求を拒否したり、給付を中止したりする保険会社の事例は、多くの広く公表された上訴や訴訟につながっています。