あなたの主要な健康法案のために支払うお金を見つける場所

医療費の小切手を書く前に、医療融資または住宅担保ローンを検討してください。（ISTOCKPHOTO）

2005年のハーバード大学の調査によると、雪だるま式の医療費は破産の約半分を引き起こします。 。健康保険に加入している中産階級の人々でさえ、病気になって働けなくなった場合、すぐに借金に悩まされる可能性があります。

「何が起こるかというと、50代の誰かが大きな心臓発作を起こします。非営利のコミュニティサービス機関であるカリフォルニア州アルカタにあるノースコーストの消費者信用カウンセリングサービスのエグゼクティブディレクターであるウィンチェルディレンベックは、良い保険があっても、彼らのシェアは5万ドルで、クレジットカードに入れています。 「慢性的な状態で、彼らはカードにますます積み重なっていきます。その間、彼らの健康は彼らが働くことができる量を制限し、彼らは収入が少なく、そして彼らは債権者の一歩先を行くのに苦労しています。最終的には、最低支払額が手頃な価格を上回ります。」

保険でカバーされていない実験的手術、ポリシーを最大限に活用した後の未払いの癌治療、または生活できるように家を改造する必要があるかどうか医療費の支払いについて支援が必要な場合に考慮すべきいくつかのリソースがあります。

医療資金調達
医師の診療所で医療資金調達のパンフレットを見たことがあるかもしれませんが、これはよくあることです。レーザー眼科手術、形成外科、美容整形など、保険の対象とならない選択的な医療処置に使用されます。 Bank of AmericaやCareCredit（GE Moneyの一部門）などの貸し手からのこれらのローンは、主要な医療費を支払うためのオプションですが、ファイナンシャルアドバイザーは高額になる可能性があると警告しています。オハイオ州トレドの公認ファイナンシャルプランナー兼社会老年学者であるクリスクーパーは、「19％から29％の利子を請求するものがたくさんあります」と述べています。

信用度の高い消費者は、ゼロ金利オファーを利用してこれらのローンを処理します。これにより、通常、無利子で返済するのに12か月かかります。ただし、注意してください。これらの無担保の個人ローンはクレジットカードに似ています。予定された支払いを逃したり、指定された期間内に残高を返済しなかったりすると、12％から29％の高金利に直面する可能性があります。

「あなたが尋ねた場合、それは大きなぼったくりです。 27％の利子で医療費を支払う」とディレンベックは言う。今日の厳しい信用環境でも、10％以下の利率を得ることが目標である必要があります。支払い条件を満たせるかどうかわからない場合は、他の場所でより安価な資金源を探してください。

Life保険証券
生命保険証券に長期間保険料を支払っている場合、その保険証券には、資金源として利用できる現金価値があります。ポリシーを現金化するか、それに対して借りることができます。後者は、金利が低くなる傾向があるため、通常は5％から8％と有利な場合があります。この手順を実行する前に、必ずファイナンシャルプランナーまたは会計士に相談してください。ポリシーに反して借りたい場合は、ポリシーの残高に発生する利息がローンの利息を上回っていることを確認する必要があります。また、その後、保険金を現金化するか、失効させた場合、保険証券の全額（借入額を含む）が所得税の対象となります。 「保険の現金化が残りのフィナンシャルプランで問題ないことを確認する必要があります」とクーパー氏は言います。

信用組合
信用組合は非営利の会員所有の金融機関であり、通常、商業銀行よりも低い金利でローンを提供します。あなたの雇用主があなたが参加できる信用組合と関係があるかどうかあなたの人事部門に尋ねてください。家族に信用組合に所属しているかどうかを尋ねます。多くの場合、親戚がメンバーであれば参加できます。連邦機関である全国信用組合管理機構のウェブサイトにアクセスして、市、州、または種類ごとに信用組合を見つけてください。

住宅担保ローンまたは信用枠
住宅を所有している場合良好な信用スコア（約750以上）を持っている場合、ホームエクイティローンは利用可能な最も安価な資金源の1つになる可能性があります。率（通常は変動）は約8％または9％であり、他のほとんどのオプションと比較してかなりの金額です。さらに、「税額控除を明細化すると、利子を差し引くことができるため、住宅担保ローンが最も安価な資金源になる可能性があります」とクーパー氏は言います。

しかし、住宅担保を医療費に使用する前に、あなたの家族のためのより広い財政状況について考えてください。ローンを返済できない場合は、家を失うリスクがあります。さらに冷静なシナリオ：「家から内臓を借りて手術の費用を支払い、その人が亡くなった場合、家族や配偶者はどうしますか？」クーパーは言います。

ただし、医療上の理由で住宅担保ローンを利用すると、実際に住宅の価値が上がる場合があります。たとえば、ローンを使用して家に医学的に必要な変更を加えると、物件の種類と場所によっては、長期的なメリットが得られる可能性があります。

「より多くの人々がエレベーター付きの家を必要とし始めています。または車椅子用のランプ」とクーパーは言います。 「2階建ての家にエレベーターを設置することは非常に良い投資かもしれません。」

リバースモーゲージ
家を所有する62歳以上の人々は、リバースモーゲージ、プログラムを申請する資格があります。これは住宅ローンを銀行ローンまたはクレジットラインに変換します。あなた（またはあなたの相続人）が家を売るまであなたは銀行に支払いをしません、その時点で銀行は収入からそのお金を取り戻します。 （12か月以上退去する場合は、銀行に返済する必要があります。）「破産を回避しようとしている人々に助言します。多くの人々は、リバースモーゲージが彼らの選択肢であることを知りません。」グレーターアトランタの非営利消費者信用カウンセリングサービスのスポークスパーソンであるスコットスクレディオンは言います。

借りることができる金額は、年齢、現在の金利、および家の評価額によって異なります。 （使いやすいリバースモーゲージ計算機はAARPのWebサイトで入手できます。）緊急の医療費を支払う他の手段がなく、近い将来あなたの家に住む可能性が高い場合は、リバースモーゲージを検討することをお勧めします。 。一方、数年以内に引っ越す予定の場合、従来の住宅担保ローンで毎月の支払いができる場合、または他の資金を利用できる場合は、よく考えてみてください。

「これは最後の手段として使用する必要があります。年齢が非常に高くなるまで、それをやりたくないのです」とクーパーは言います。 「あなたはできるだけ長く待ちたいのです。リバースモーゲージは年金のようなものです。年金を早く引き出すほど、受け取る支払いは少なくなりますが、受け取る期間は長くなります。」ただし、クーパー氏によると、地域の不動産の価値が低下している兆候がある場合（たとえば、人口や固定資産税率が低下している場合）、リバースモーゲージを早期に取得することを検討することをお勧めします。

リバースモーゲージ（その約90％は連邦政府によって保証されています）を取得する前に、米国住宅都市開発局によって承認されたカウンセラーから情報を受け取る必要があります。用語を理解してください。

「リバースモーゲージは、初期費用が高く、高額なローンであることを知っておく必要があります」と、AARP公共政策研究所の戦略的政策顧問であるドナルドレッドフットは述べています。 「彼らは軽く入るべきではありません。彼らは家に留まりたい人のためのものなので、健康や障害の性質上、介護のために移動する必要がある場合、これは良い選択肢ではありません。」

資金は日常生活費も含めて何にでも使われますが、処方薬、在宅医療、車椅子アクセス用の家の改造、特別購入など、健康保険やメディケアの対象とならない医療費に使われることがよくあります。装備されたバン、レッドフットは言います。